短期健康險洗牌!監管重拳:不得隨意停售、保證續保

短期健康險洗牌!監管重拳:不得隨意停售、保證續保
2020年01月09日 08:00 國際金融報

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  短期健康險全面洗牌!監管出重拳: 不得隨意停售、不得保證續保、不得虛高保額……

  來源:國際金融報 作者:唐燁

  近日,銀保監會下發了《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知(征求意見稿)》。

  短期健康保險業務將迎來全面洗牌!

  近日,銀保監會下發了《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知(征求意見稿)》(下稱《征求意見》),對短期健康保險續保、停售、定價、銷售、理賠、退保等各環節進行規范,為投保人“排雷”。

  其中,要求險企不得隨意停售在售的短期健康保險產品;每年一季度披露上一年度個人短期健康保險綜合賠付率指標;含續保責任產品在保險條款中明確表述為“非保證續保”;原先已備案的產品應于2020年6月1日前停止銷售。

  事實上,在強制規定前,銀保監會早已多次“提醒”:如2018年6月發布的《關于互聯網渠道短期健康保險續保問題的消費提示》;2019年315前夕,上海銀保監局提醒,區分長短健康險,認清“連續”非“保證”。

  不得隨意停售

  之前,不少險企不顧精算規則,盲目市場跟風推出短期健康險做大規模。產品賣得好就賣,賣不好就停售。而如今,這法子馬上要行不通了。

  《征求意見》指出,保險公司不得隨意停售在售的短期健康保險產品,侵害保險消費者權益。

  保險公司停售短期健康保險產品的,應當將停售的具體原因、具體時間,以及后續服務措施等信息通過公司官網、銷售渠道,以及報刊、即時通訊等便于公眾知曉的方式披露告知保險消費者,并為已購買產品的保險消費者在保險期間內繼續提供保障服務,在保險期間屆滿時提供必要且合理的轉保服務。

  保險公司主動停售保險產品的,應當至少在產品停售前15日披露相關信息。保險公司因產品設計存在違法違規等問題被監管機構責令叫停的,應當于監管叫停之日起3日內披露相關信息。

  保險公司對已經停售的短期健康保險產品應當及時清理注銷。保險公司對已經停售產品進行重新銷售的,應當向監管部門重新審批或備案保險產品。

  保險公司銷售短期健康保險產品,可以不受《中國保監會關于規范人身保險公司產品開發設計行為的通知》(下稱《通知》)第四條第一款產品停售的規定。

  《通知》第四條顯示,保險公司違反監管規定開發設計人身保險產品,或通過產品設計刻意規避監管規定的,中國保監會將依法進行行政處罰,采取一定期限內禁止申報新的產品、責令公司停止接受部分或全部新業務等監管措施,并嚴肅追究公司總經理、總精算師等責任人責任。

  對此,一險企健康險業務負責人對《國際金融報》記者表示,規定不能隨意停售后,市場將會規范許多。

  該負責人透露,實際上,目前很多公司采取將產品進行定時升級等來調整費率,比如添加一些附加服務功能來提高產品費率。

  在規范保額、免賠額上,《征求意見》指出,保險公司應當根據醫療費用實際發生水平、理賠經驗數據等因素,合理確定短期健康保險產品費率、免賠額、賠付比例和保險金額等。保險公司不得設定嚴重背離理賠經驗數據基礎的、虛高的保險金額。

  “非保證續保”需寫入條款

  近年來,一年期及以下的短期健康險因其投保靈活和價格優勢日益受到消費者青睞。但市面上的產品對于“續保”的表述“花樣百出”:如承諾續保、連續投保、不拒續保……令消費者摸不著頭腦。

  實際上,保險期間不超過一年的短期健康險,就不能保證續保。

  根據《健康保險管理辦法》第三條,健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。長期健康保險是指,保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。短期健康保險是指,保險期間在一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。

  保證續保條款是指,在前一保險期間屆滿后,投保人提出續保申請,保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。

  據了解,目前市場上僅稅優型健康險可保證續保。而短期醫療險受疾病發生率等多種原因影響,按最開始的費率一直續保往往難以實現。

  為規范續保,此次《征求意見》要求保險公司開發的短期健康保險產品中包含續保責任的,應當在保險條款中明確表述為“非保證續保”條款。

  非保證續保條款中應當包含以下表述:

  ·本產品保險期間為一年(或不超過一年)。保險期間屆滿,投保人需要重新向保險公司申請投保本產品,交納保險費,并獲得新的保險合同。

  ·保險公司不得在短期健康保險產品條款、宣傳材料中使用“連續投保”“自動續保”“承諾續保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

  此外,在產品設計方面,《征求意見》擬規定,保險公司開發的短期健康保險產品應當在保險條款中對保險期間、保險責任、除外責任、保費繳納方式、等待期設置、寬限期設置、保險金額、免賠額、賠付比例、理賠條件、退保約定等進行清晰、明確、無歧義的表述。

  一季度披露綜合賠付率

  在規范定價上,《征求意見》擬規定,保險公司應當科學合理確定短期健康保險產品價格。產品定價所使用的各項精算假設應當以經驗數據為基礎,不得隨意約定或與經營實際出現較大偏差。保險公司可以根據不同風險因素確定差異化的產品費率,并嚴格按照審批或者備案的產品費率銷售短期個人健康保險產品。

  值得注意的是,保險公司應當于每年1季度,將上一年度個人短期健康保險綜合賠付率指標在公司官網進行披露。

  綜合賠付率指標計算公式如下:

  再保前綜合賠付率=(再保前賠款支出+再保前未決賠款準備金提轉差)/再保前已賺保費;

  再保后綜合賠付率=(再保后賠款支出+再保后未決賠款準備金提轉差)/再保后已賺保費。

  其中,未決賠款準備金包含已發生未報告未決賠款準備金(IBNR準備金)。

  6月1日前停售原有產品

  《征求意見》還在銷售、理賠、退保等方面做出了規范。

  規范銷售上,保險公司將短期健康險開發設計成主險產品的,不得強制要求保險消費者在購買主險產品的同時,必須購買該公司其他產品。保險公司將短期健康險開發設計成附加險產品的,應當明確告知保險消費者附加險所對應的主險產品情況,并由保險消費者自主決定是否購買該產品組合。保險公司不得在附加險產品條款中限制投保人單獨解除附加險合同的權利。

  規范理賠上,保險公司不得惜賠、無理拒賠。嚴禁保險公司通過設定產品拒賠率等考核指標,影響保險消費者正常、合理的理賠訴求,以彌補因產品定價假設不合理、不科學造成的實際經營損失,侵害消費者利益。

  規范退保上,保險公司計算短期健康保險產品的最低現金價值,應當采用未滿期保費計算方法,其計算公式為:最低現金價值=保費×(1-m/n),其中,m為已生效天數,n為保險期間的天數,經過日期不足一日的按一日計算。這意味著,日后退保將不允許扣除所謂的手續費。

  在《征求意見》末寫到,本通知自印發之日起執行。本通知印發前已經備案銷售的短期健康保險產品,應于2020年6月1日前停止銷售。

  這意味著,此前的短期健康險產品都將對照規范,逐條改正,重新再來。

責任編輯:張譯文

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